¿Es correcto no asegurar el continente de mi vivienda si hay un seguro Comunitario?

Vamos tratar de explicar si es correcto o no, el no asegurar el continente de mi vivienda porque entiendo, o me han informado, de que no es necesario asegurarlo al existir una póliza de la Comunidad que ya me lo está cubriendo. También veremos los ventajas y desventajas que puede suponer.

Definición de Continente

Antes de empezar, definiremos a groso modo, que es el Continente de mi vivienda. El Continente es el inmueble destinado a vivienda, comprendiendo los cimientos, estructuras, muros, paredes, cubiertas, techos, suelos, puertas y ventanas, los sanitarios (lavabo, ducha, inodoro, bidé) así como todas las instalaciones fijas de agua, electricidad, climatización, calefacción, Televisión, sonido, sistemas de seguridad, sistemas contra incendio, etc. En resumen, si le diéramos la vuelta a la vivienda, poniéndola boca abajo, el Continente sería todo lo que no se cayera, y por lo tanto el contenido sería todo lo que sí.

¿Que debo tener en cuenta, si no aseguro el continente de mi vivienda?

Antes de decidir, el no asegurar el Continente por mi seguro de la vivienda, debo revisar el seguro de mi Comunidad para garantizar que en el caso de un siniestro éste me responda adecuadamente (ver post de "Que debo revisar para saber si tengo un buen seguro de Comunidad").

Una vez haya revisado y comprobado de que la póliza de la Comunidad me ofrezca buenas garantías es cuando tendré que valorar además los siguientes factores:

1. En el caso de que la póliza de la Comunidad tenga contratada la garantía de daños por agua de las tuberías generales (comunitarias) y no tenga incluida la de las tuberías particulares, deberemos contratar en nuestra póliza particular de la vivienda al menos un pequeño capital de Continente que nos ofrezca cobertura de daños por agua con búsqueda y reparación de las tuberías particulares, ya que en el caso de producirse una avería en nuestras tuberías, si no hemos contratado continente, nos encontraremos sin cobertura por nuestra póliza de Hogar, y al no tener la garantía de daños por agua de las tuberías particulares con búsqueda y reparación contratada en la póliza de la Comunidad, ésta tampoco nos ofrecería cobertura, quedando descubiertos la reparación y los daños.
2. He de tener en cuenta también, que hay pólizas comunitarias que no cubren toda la instalación eléctrica del edificio, por lo que en este caso, a igual que en el anterior punto, debería contratar un pequeño capital de continente para tener cubierta la instalación eléctrica particular de mi vivienda por mi seguro del Hogar.
3. Si el Seguro de la Comunidad está en una compañía distinta a la de mi Seguro del Hogar, todo y que los dos estén bien hechos, puede conllevar una mayor demora en la resolución de un siniestro, debido a que puede haber conflictos entre las dos compañías pasándose la pelota una a otra para ver quien cubre. A la misma vez, también podría quedar algún elemento de la vivienda sin cobertura, puesto a que la definición de Continente y Contenido de una compañía a otra puede variar sensiblemente.

Teniendo en cuenta lo anterior, realizamos este cuadro resumen en función a lo que se tenga contratado en el seguro de la Comunidad (siempre teniendo en cuenta que la póliza esté bien hecha y nos ofrezca garantías):

Ventajas y desventajas de no asegurar el Continente por mi Seguro del Hogar porque lo tengo cubierto por la Comunidad:

- Ventajas:

Indudáblemente la principal ventaja es en el precio de mi seguro, ya que no asegurando el total de mi Continente, me puedo ahorrar una media de unos 30 € al año (dependiendo de las dimensiones del piso y de la compañía será más o será menos). 

Otra ventaja es, que si están en la misma compañía los seguros, y tienen una póliza del Hogar que encaja perfectamente con su póliza de la Comunidad, ganaremos también en eficacia, ya que independientemente de que sea una vería comunitaria o particular, al ser la misma compañía la que tiene que cubrir, se resuelve el siniestro más rápido.

Evitaremos lo que en términos aseguradores se llama la Concurrencia, que es tener asegurado dos veces una misma cosa, ya que si tenemos nuestro Continente asegurado por la Comunidad y por el Hogar, lo estaremos pagando por los dos lados pero a cambio no tendremos mayor cobertura por tenerlo doblemente asegurado.

- Desventajas:

Podríamos decir, que si la póliza de la vivienda y de la Comunidad están en la misma Compañía, y ésta tiene dos pólizas que encajen perfectamente una con otra, no habría ninguna desventaja, únicamente deberemos saber a la hora de comunicar un siniestro, si lo debemos abrir por el seguro de la Comunidad o por nuestro seguro de la vivienda, por eso siempre aconsejamos tener un Agente de Seguros de confianza que nos asesore, no sólo en la contratación, sino en la gestión de siniestros.  

Por lo contrario, si la póliza de la Comunidad no está en la misma Compañía que la de nuestra vivienda, o bien están en la misma pero no encajan en cuanto a coberturas o definición de Continente y Contenido entre sus dos productos, es cuando surgen las desventajas, como quedarnos algunos elementos sin cobertura o bien demorarse a la hora de resolverse un siniestro al poder existir conflictos de quien se hace cargo del siniestro entre compañías.

Otra desventaja que puede surgir, es que si no hemos revisado bien la póliza de la Comunidad, o no hemos contratado lo adecuado en nuestra póliza del Hogar en función a la que se tenga contratado en la de la Comunidad (conforme lo que hemos detallado en el cuadro), corremos el riesgo de que nos quedemos sin alguna cobertura.

Recomendaciones

Por todo lo que hemos indicado, nuestra recomendación es que sólo se lleve a cabo este tipo de contratación cuando las dos pólizas de Comunidad y Hogar estén en la misma Compañía, ya que un pequeño ahorro en el coste de nuestro seguro del Hogar nos puede salir muy caro.

Cumpliendo este requisito, si sería recomendable llevar a cabo este tipo de contratación, ya que como hemos visto, sólo hay ventajas si tenemos el seguro del Hogar en la misma compañía que en la de la Comunidad, teniendo un ahorro en el precio y mayor eficacia en la resolución de siniestros. Por contra, si no son la misma Compañía, nuestra recomendación sería que contrataran el 100% del Continente en su Seguro del Hogar.

Lo mejor es que nuestro Agente de Seguros de confianza nos asesore, y si aún así tenemos dudas, nos puede consultar y nuestro asesor en Seguros le ayudará encantado.

Consúltenos si tiene dudas!!